من المقبول أن منطق التأمين يعود إلى زمن بعيد. ولكن مع تغير التأمين، فقد أصبح أحد السمات المميزة للنهضة الصناعية والفكرية في عصرنا. من ناحية أخرى، يعد التأمين الإسلامي بديلاً جيدًا للعديد من المعاملات المالية القائمة على الممارسات غير العادلة في المعاملات التجارية والمالية ويتضمن ميزات مفيدة وشاملة. هنا سنحاول شرح كيفية عمل ذلك والفرص التي ينطوي عليها للنظام الاقتصادي الإسلامي.
ما هو التأمين الإسلامي؟ ما هي الاختلافات الرئيسية عن طرق التأمين التقليدية؟
يمكن تعريف هذا النظام، المسمى التأمين الإسلامي أو التأمين التكافلي، بأنه أداة مالية تستخدم لمعالجة الخسائر التي قد تنشأ نتيجة تحقيق المخاطر، مثل طرق التأمين التقليدية،[1] ولكن هناك اختلافات جوهرية بينهما من حيث الممارسة والنظرية. إذا أردنا تلخيص هذه الاختلافات، فمن أهمية المشاركة في المخاطرة وفقًا لعدد من القواعد الدينية في التأمين الإسلامي ومبادئ إدارة استثمارات وصناديق الاقتصاد الإسلامي، وتتكون بشكل عام من المبادئ التالية[2]:
- التأمين التعاوني، حيث تجتمع التأمينات غير الربحية معا.
- استخدام الأموال المتراكمة لدى شركة التأمين في أدوات الاستثمار غير القائمة على الفائدة.
- نموذج مجمع التأمين الاجتماعي حيث يتم تقسيم الأضرار والمسؤوليات من خلال أسهم المشاركين.
التكافل يعني "التضامن" في اللغة العربية. يتم تفسير التضامن على أنه العمل معًا[3]. تأسست أولى شركات التأمين التكافلي في السودان عام 1979 تحت اسم الشركة الإسلامية للتأمين. وقد تم إجراء العديد من التغييرات على شركات التكافل بمرور الوقت[4].
وقد تم مناقشة ما إذا كان التأمين الناشئ في الدول الغربية يجب اعتباره مسموحا من وجهة نظر الشريعة الإسلامية، وظهر الرأي القائل بأن التأمين التقليدي حرام. في المقابل فإن التكافل، نظام الضمان الاجتماعي الخاص بالثقافة الإسلامية يتوافق مع الشريعة الإسلامية.
الاختلافات بين التأمين التكافلي والتأمين التقليدي هي كما يلي في الجدول:
المصدر: http://tekaful.net/?page_id=426
كيف يعمل التأمين الإسلامي وما هي مبادئه الأساسية؟
وكما أوضحنا أعلاه، فإن هذا النوع من التأمين، المعروف باسم نظام التأمين التكافلي، كما يعبر عنه علماء الإسلام في شكل تعاون أو تأمين متبادل. وهذا يعني أنه في التأمين التكافلي، يدعم الناس بعضهم البعض والتضامن المتبادل هو العنصر الرئيسي.
المبادئ الأساسية لنظام التأمين التكافلي هي كما يلي[5]:
- إيجاد الغرض من التعاون والتضامن،
- تقييم الأقساط المحصلة من الممولين والمؤمن عليهم بأدوات السوق غير القائمة على الفائدة،
- التصرف بشكل انتقائي لغير الأخلاقية أو غير المشروعة وما إلى ذلك في المسائل المتعلقة بتغطية التأمين.
وهكذا، تم إنشاء نظام ضمان انتشر في جميع أنحاء العالم وأصبح متعدد الجنسيات.
مزايا التأمين الإسلامي والتوقعات المستقبلية:
يوفر التأمين الإسلامي إمكانية التنبؤ والأمان في الحياة الاقتصادية والاجتماعية لكل من الأفراد والمؤسسات؛ ويوفر فرصة للعيش والعمل وخلق وظائف جديدة دون خوف من المخاطر المستقبلية.
وفي الوقت نفسه، وبما أن التأمين الإسلامي يتمتع بمؤهلات طويلة الأجل وله أهمية كبيرة في تراكم الأموال، فإنه يساهم أيضا في تطوير المدخرات وتكوين رؤوس الأموال.
لا يشمل تأمين المشاركة المعاملات المالية غير المسموح بها في الإسلام، مثل الأمور التي ينتابها الشك والربا والكحول والمقامرة وأنظمة التأمين الأخرى، لأنه يسمح فقط بالمعاملات المالية التي تتوافق مع الشريعة الإسلامية.
بينما تظهر مزايا التأمين الإسلامي في الحياة المحلية، فإنها تظهر أيضًا على الساحة الدولية. فعلى سبيل المثال، تتجاوز معاملات التأمين الحدود في بعض الحالات ويمكن أن تسهل المعاملات المالية للأشخاص والشركات في العديد من البلدان.
فهو يزيد من الاستقرار المالي، ويدعم رواد الأعمال والتجارة، ويضمن استمرارية الأعمال، وفي الوقت نفسه يخفف الضغط على برامج الضمان الاجتماعي.
حاليا، شركات التأمين الإسلامية والناس والشركات التي تستفيد منه آخذة في الازدياد. بالإضافة إلى ذلك، ووفقًا لأحدث البيانات، فقد أظهر قطاع التأمين الإسلامي أنه يتمتع بإمكانية نمو سنوي تبلغ 8.4% على المستوى الدولي ويُعتقد أنه الخيار الأول للدول الإسلامية في المستقبل[6].
الخلاصة والافتراض:
كما نرى في هذا المقال، على الرغم من وجود تشابه في سبب ظهور كل من التأمين الإسلامي والتأمين التقليدي، إلا أن مفاهيمهما وأدواتهما تختلف اختلافًا جوهريًا وواضحًا. يستند التأمين الإسلامي إلى الشريعة الإسلامية وينفي جميع المعاملات المالية المصنفة على أنها غير قانونية في الإسلام.
كما رأينا من قبل، ذكر علماء الإسلام أنه لا يجوز في المعاملات المالية للتأمين التقليدي، بناء على الكتاب والسنة، لأنه قد يشمل المعاملات المحرمة في الإسلام مثل الغرر والربا والقمار، وتم التوصل إلى توافق في الآراء بشأن هذه المسألة. ومن المعروف أيضا أن الربح يذهب إلى جانب واحد عندما لا تحدث المخاطر، وهناك طرف خاسر في هذه المعاملات المالية، مما يشير إلى أنه لا يوجد عنصر المشاركة في التأمين التقليدي.
في الوقت نفسه، حاولنا شرح بعض الجوانب الإيجابية للتأمين الإسلامي وآفاق النمو في الدول الإسلامية في المستقبل. التأمين الإسلامي معترف به كواحد من النظريات والمفاهيم الرائدة للتنمية طويلة الأجل لاقتصاديات الدول الإسلامية. أيضا وفقا للتوقعات "من الواضح أن التأمين الإسلامي سيجعل إجراءات التضامن الاجتماعي والثقافي بين الدول الإسلامية والتعاون السياسي والاقتصادي بينها أقوى."
ونتيجة لذلك، فإن مهمتنا الشخصية والاجتماعية هي إلقاء الضوء على شرعية التأمين التكافلي، وشرح الأسس التي تحصل على شرعيتها والضوابط الشرعية التي تحكمها، وتسليط الضوء على جوانب الفرق الأساسي بينها وبين التأمين التقليدي، ووضع هذه المسألة في المقدمة لأولويات شركات التأمين الإسلامية ونشر الوعي بذلك باستخدام جميع وسائل الإعلام والمنشورات للقضاء على هذا الغموض بطريقة عقلانية وعلمية ومبتكرة.
المصادر:
- http://www.tekafulsigorta.com/2011/04/tekafulun-normal-sigortadan-fark.html
- http://tekaful.net/?page_id=148
- مجلة علوم التنظيم والإدارة، تطوير نظام التأمين (الإسلامي) في العالم وقابلية التطبيق في تركيا؛ إسماعيل يلدريم، ص 6
- https://www.bisigortaci.com/blog/tekaful-sigorta-nedir/
- https://dergipark.org.tr/en/download/article-file/277779، أشرف دوابة ص 16
- https://www.islamweb.net/ar/fatwa/472/